DoNews 5月22日特稿（記者 向密）趣分期、分期樂的快速崛起，強(qiáng)勢的霸占了資本市場和業(yè)內(nèi)人士對于校園分期消費(fèi)領(lǐng)域的關(guān)注。對比這樣兩家企業(yè)搶眼的光環(huán)，99分期則低調(diào)很多。

盡管不像趣分期那樣被外界所熟知，然而比趣分期成立還要早上一個月的99分期，卻早已在去年實(shí)現(xiàn)了全年盈利，并保持著盈利的狀態(tài)。

此外，在今年春節(jié)期間，99分期也完成了A輪三千萬元融資，投資方分別為來自國內(nèi)風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)磐石資本和A股上市公司背景的投資公司融銀資本。

99分期CEO楊宇智坦言，盡管與分期樂、趣分期相比，99分期的融資額只有他們的十幾分之一，然而在業(yè)績上的差距卻只有兩三倍，接下來公司將進(jìn)入全面提速的階段。

多次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)沉淀

盡管是90后，楊宇智卻已經(jīng)擁有了數(shù)次創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而曾在大學(xué)期間就負(fù)責(zé)拉手網(wǎng)整個校園市場業(yè)務(wù)的運(yùn)營和推廣，是楊宇智最刻骨銘心的一段經(jīng)歷。

楊宇智回憶，拉手網(wǎng)上線的當(dāng)天，自己和另外4個同學(xué)便聯(lián)系了吳波(原拉手網(wǎng)創(chuàng)始人)，前后進(jìn)行了大概兩周左右的溝通，5個人就成為了黑龍江地區(qū)的代理，并上線了拉手網(wǎng)團(tuán)購的第一個站點(diǎn)——拉手網(wǎng)大慶站。

“做拉手網(wǎng)的時候，一個月流水有幾百萬，我?guī)ьI(lǐng)的地推的團(tuán)隊有100多個人，學(xué)校這方面我們有一千多個校園大使，我在的時候主要做黑龍江和甘肅地區(qū)，為此還休學(xué)了一年。直到我離職之前，整個片區(qū)都還是盈利的。”

離開拉手之后，2012年，楊宇智又和朋友們一起進(jìn)行了新的創(chuàng)業(yè)，這一次的方向瞄準(zhǔn)的是給銀行和小貸機(jī)構(gòu)倒流，做的是類似于融360的金融產(chǎn)品搜索平臺。盡管最終這一項(xiàng)目被轉(zhuǎn)手變賣了，不過這一次的創(chuàng)業(yè)過程卻讓楊宇智看到了新的商機(jī)。

風(fēng)控體系的建立

在這一次的創(chuàng)業(yè)過程中，楊宇智接觸最多的就是個人信用管理和財富管理平臺宜信。當(dāng)時，楊宇智的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與宜信70多個城市的信貸經(jīng)理有合作，基本每天都能給每個信貸經(jīng)理倒流一兩個訂單。

因?yàn)殚L期合作的關(guān)系，楊宇智對于宜信的風(fēng)控體系有了一個大致的了解。“宜信風(fēng)控前端就三個：工作、打卡工資和社保。具體來說就是，工作就能證明借貸人收入相對穩(wěn)定，社保就是證明借貸人有保障、風(fēng)險比較低，有打卡工資就可以客觀反映借款人的收入?！?BR>
楊宇智將宜信的風(fēng)控與校園分期消費(fèi)市場相對應(yīng)：學(xué)生四年都在學(xué)校比較穩(wěn)定，周邊環(huán)境和人群相對穩(wěn)定，學(xué)生注重個人信用形象，另外中國自古重視教育，再窮不能窮教育，父母不可能不給學(xué)生生活費(fèi)用。

“對應(yīng)過來，我們就覺得這個細(xì)分市場能做，然后我們在百度貼吧做了差不多3000個調(diào)研樣本，反饋回來跟我們預(yù)期的差不多，所以我們啟動了99分期這個項(xiàng)目”，楊宇智稱。

生活費(fèi)有限的學(xué)生人群是消費(fèi)沖動的群體，在過去的幾年里也曾多次出現(xiàn)壞賬率過高的情況。楊宇智深知，如果要將風(fēng)險控制的更好，除了借鑒宜信那一套，還需要做的更多。

為此，上線至今99分期將重點(diǎn)放在風(fēng)險控制這一部分，目前99分期已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的風(fēng)控，也就是說除了學(xué)生自己提供數(shù)據(jù)之外，99分期還通過與第三方數(shù)據(jù)公司和征信公司合作，獲取如社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)記錄等在內(nèi)的其他更多數(shù)據(jù)。

除了通過大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系之外，對于準(zhǔn)備借貸的學(xué)生，99分期平臺都會給予法律提示，告知其不還款可能導(dǎo)致被拉入黑名單庫，以后通過99分期和其他網(wǎng)貸平臺將無法借款;同時，99分期與三家持有個人征信牌照的公司合作，如果不還款就意味著日后連銀行都無法辦理業(yè)務(wù)。

而對于已經(jīng)借貸的學(xué)生，99分期平臺會在其還款數(shù)額還未達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)之前，限制其進(jìn)行二次消費(fèi)。

“這樣的風(fēng)控體系之下，去年全年下來我們的壞賬率不到萬分之二”，楊宇智透露。

籌備新三板上市

楊宇智稱，上線至今99分期主要將火力集中在二三線城市，通過線下地推人員到學(xué)校進(jìn)行推廣。而在完成A輪融資后，99分期將擴(kuò)張城市，并向一線城市進(jìn)軍。

“從3個人一個城市到15個人5個城市，我們花了6個月的時間，從5個城市到30個城市300個人我們又花了6個月時間，今年我們決定再花6個月時間做到100個城市?！?BR>
另外，在品類方面，目前99分期主要提供的可分期產(chǎn)品類目以數(shù)碼3C為主，而自7月份開始，99分期將開始向旅游、教育培訓(xùn)、駕校等類目延伸。

楊宇智表示，99分期的凈利潤在3%至4%左右，每個月的下單量在20000單左右，目前這個數(shù)據(jù)還在持續(xù)翻番。“明年我們計劃做到100-120個億?！?BR>
除此之外，楊宇智還透露，99分期在去年收購了成立最早的大學(xué)生消費(fèi)金融服務(wù)平臺鼎力分期，馬上將展開一項(xiàng)新的區(qū)域性并購。不過，楊宇智始終拒絕透露這家公司的具體信息。

對于新一輪融資，楊宇智則表示，公司正在進(jìn)行B輪融資，希望能夠引入A股上市公司作為新一輪融資的投資方。“完成B輪融資后，我們往前沖一段時間，爭取明年在新三板掛牌，成為行業(yè)內(nèi)首家上市的校園金融平臺?！?BR>